Энциклопедия потребителя

Памятка для потребителя. Кредитная и дебетовая карта. В чем плюсы и минусы

Банковскими картами сегодня пользуются все – от школьников и студентов до пенсионеров. Это удобно, безопасно, не отнимает много времени. Вступил в силу Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования Терроризма» в целях совершения обязательного контроля №208 от 13.07.2020г.

Четыре новых правила для владельцев банковских карт:

1. Контроль за денежными операциями по банковским картам усилится. Как и прежде, к числу денежных операций, подлежащих обязательному контролю, относятся зачисления, переводы или снятие со счета денег на сумму от 600 тысяч рублей и более.

Если какая-то отдельная операция или цепочка действий клиента со своим счетом формально не подпадает под признаки контролируемых переводов, но, тем не менее, вызывает у сотрудников банка подозрения на предмет возможной направленности на легализацию преступных доходов, они обязаны сообщить в Росфинмониторинг и о таких операциях тоже (в течение 3-х рабочих дней после их выявления в ходе внутреннего контроля).

Поэтому сумма в 600 тысяч рублей, обозначенная в законе как граница между отсутствием контроля за операциями по счету и его наличием, становится всего лишь формальностью.

Даже если условный денежный перевод намного меньше 600 тысяч рублей, он все равно может попасть в категорию подозрительных, и владельцу счета тогда придется объясняться с контролирующими органами.

Среди них, в частности, указаны:

- необычно большое количество зачислений и списаний денег со счета за один день (более 30) или нетипично высокое число контрагентов (более 10 в день),

- значительные суммы денежных переводов (более 100 тысяч рублей в день или 1 млн рублей в месяц),

- короткий интервал между поступлением денег на счет и их снятием (менее 1 минуты),

- отсутствие платежей за ЖКУ, покупку товаров и т. п. операций для обеспечения жизнедеятельности и др.

Банки обязаны руководствоваться этими критериями: подозрительной считается операция, которая одновременно соответствует двум из них и более.

2. Банк должен выдать карту гражданину, даже если у того нет регистрации по месту жительства. Желающий получить банковскую карту может подтвердить адрес своего проживания любыми другими доказательствами, если у него нет регистрации (например, договором найма жилого помещения).
3. Банкам запретили взимать повышенную комиссию за проверку подозрительных переводов.
4. Банки начали передавать налоговой службе сведения о процентах, начисленных на остатки средств на карточных счетах.

С 1 января 2022 года закон обязывает банки сообщать в ФНС обо всех процентах, которые граждане получили от них в 2021 году не только по вкладам, но и по своим карточным счетам (если согласно договору на остаток средств на карте начисляется более 1% годовых).

При этом сумма не имеет значения: в налоговую службу должна поступить информация обо всех процентах, полученных гражданами в прошлом году

Внимание: 13% придется заплатить в этом году тем, кто в 2021 году получил банковские проценты (суммарно по всем счетам и вкладам) в размере более 42 500 рублей (налог взимается с суммы, которая превышает это значение).

Главное отличие дебетовой и кредитной карты.

Ключевая разница между дебетовой и кредитной картой — дебетовую карту клиент использует как средство для покупок и хранения личных средств, а кредитую карту — для распоряжения заемными деньгами.

Банковские продукты используются в качестве расчетного пластика и имеют схожий функционал, но предоставляют клиенту разные условия обслуживания и стоимость. Чтобы понять, что отличает кредитную карту от дебетовой, разберемся в определениях.

Отличия дебетовой карты.

Дебетовая карта — банковская пластиковая карта, предназначенная для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кэшбэка. Оформление любой дебетовой карты не занимает много времени и сложностей — банковские учреждения выдают их без проблем. Исключения составляют карты с дополнительными условиями.

Дебетовые карточки не имеют кредитного лимита, позволяют снимать наличные без комиссии в банкоматах учреждения-эмитента и отличаются невысокой стоимостью обслуживания. К некоторым дебетовым картам подключена услуга овердрафт, которая позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем там есть.

Отличия кредитной карты

Главной особенностью кредитных карт становится наличие заранее определенной суммы заемных денежных средств. С их помощью клиент оплачивает покупки онлайн и офлайн. Пользование заемными средствами возможно без комиссии, если успевать делать возврат до окончания беспроцентного периода. В ином случае на долг по кредитной карте начисляются проценты. Главная особенность — на кредитных картах не получится хранить собственные средства.

Основы защиты прав потребителей.

Отношения, возникающие между потребителями, изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон). Указанный Закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

К отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему и хранению ценных бумаг граждан и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Статьей 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, самим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российскими Федерации.

Согласно требованиям ч. 2 ст. 10 Закона банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Из части 2 ст. 8 Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключении договора о предоставлении кредита.

ПОТРЕБИТЕЛЮ ВАЖНО ПОМНИТЬ!

Основные сегменты в которых могут быть нарушены права потребителя финансовых услуг (банковских продуктов):

- на стадии заключения договорных отношений с банком;

- на стадии использования платежной карты;

- на стадии «закрытия» платежной карты.

Платежная карта является собственностью банка, его инструментом. Соответственно если банк предлагает клиенту использование карт в процессе банковского обслуживания, в силу ч. 4 ст. 14 Закона банк-эмитент принимает на себя риски, связанные с последствиями пользования клиентом такой услугой.

Клиент имеет право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона.

Если Вам требуется консультация, Вы можете обратиться в Консультационный центр по защите прав потребителей.

На базе Консультационного центра осуществляется также оказание услуг по составлению претензий, жалоб, исковых заявлений, приведению независимых экспертиз.

Центр находится по адресу Липецкая обл., г. Липецк, ул. Октябрьская, д. 80 А. тел. +7 (4742) 74 06 00, 77-04-13, 74-06-08.