Энциклопедия потребителя

Памятка для потребителя. Страхование транспортного средства по КАСКО и ОСАГО. В чем отличие?

Страхование автомобиля — привычное дело для многих россиян. Есть два вида страховки: обязательная и добровольная. Между ними есть существенная разница.

Добровольное страхование КАСКО

Наиболее распространенным видом добровольного страхования автотранспортных средств является КАСКО. Страховые компании дают гарантию возмещения денежных средств по таким полисам в тех случаях, если есть повреждение, гибель или угон машины, причем не важно по чьей вине они произошли. К страховым событиям можно отнести следующие факты:

• противоправные действия посторонних лиц;
• падение предметов на машину;
• стихийное бедствие;
• ДТП;
• хищение или угон;
• возгорание или поджог.

При заключении договора страхования каждая компания, занимающаяся страхованием КАСКО, сама определяет варианты рисков и набор конкретных ситуаций. В случае, если автомобиль приобретается в кредит, то страховая компания определяет набор рисков по согласованию с банком. Однако в основе добровольного страхования большинства российских страховщиков лежат именно вышеуказанные факторы.

Есть правила добровольного страхования, в которых указываются также различные способы компенсации материального ущерба. В тех случаях, когда произошло дорожно-транспортное происшествие или иное страховое событие, страховщик обязан оплатить расходы на СТО, затраченные на ремонт транспортного средства или выплатить деньги, компенсирующие стоимость ущерба.

Существуют два вида КАСКО: оно может быть частичным и полным. Полное страхование предполагает также защиту по рискам ущерб и хищение.

При частичной страховке можно выбрать один или несколько рисков: ущерб, ДТП или хищение. Такая страховка дешевле, но если владелец автомобиля попал в аварию по своей вине, а машина была застрахована только по риску «Угон», то собственник не получит ничего.

При хищении никаких вопросов не должно существовать. Если машина угнана, то страховка выплачивается конкретно на сумму, обозначенную в договоре. Ущербом считается такой случай, когда машина была повреждена:

• в дорожно-транспортном происшествии;
• в стихийном бедствии;
• при пожаре;
• при повреждении от падения различных предметов, например, камней, деревьев и так далее.

Полная гибель автомобиля тоже считается ущербом.

В каких случаях могут отказать в возмещении.

Закон разрешает страховой компании отказаться от выплат в ряде случаев:

Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП» (п. 50 ПостановленияПленума ВС РФ от 27.06.2013 г.№ 20).

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество (ст. 963 ГК РФ).

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, либо она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются — автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату, либо расторгнет договор (ст. 944, 959 ГК РФ).

Обязательное страхование ОСАГО

Полис ОСАГО должен оформлять любой гражданин России, приобретая в свою собственность автомобиль любой марки. Это обязательный вид страхования гражданской ответственности. В случае аварии вся финансовая ответственность ложится на страховую компанию. Полис ОСАГО возмещает материальные средства в виде денежной компенсации собственнику пострадавшего в ДТП автомобиля и гражданам, которые пострадали физически (получили в аварии ущерб для здоровья).

Оформление ОСАГО является обязательной процедурой для всех владельцев автомобилей без исключений, такие требования записаны в российских законах. Процедура, связанная с оформлением «автогражданки», должна быть выполнена до момента регистрации транспортного средства в ГИБДД. Страховщик не имеет права отказывать кому-либо заключение договора ОСАГО.

Если имущество пострадало в результате неосторожных действий другого водителя, то автовладелец имеет право обратиться с заявлением на возмещение по договору ОСАГО. Выплата будет сделана в том случае, если виновник происшествия имеет полис автогражданки. Обязанность страховой компании – отремонтировать машину на станции техобслуживания. В некоторых случаях допускается возмещение денежных средств.

Компенсация вреда здоровья возвращается гражданину в любом случае, даже если у виновника ДТП отсутствует полис ОСАГО. В случае невозможности установления виновника аварии или при отсутствии договора «автогражданки» возмещением ущерба занимается Российский Союз Автостраховщиков.

КАСКО и ОСАГО: в чем же разница?

Главное отличие КАСКО от ОСАГО надо искать в объекте страхования. При наличии полиса КАСКО защита действует на конкретный застрахованный автомобиль. Страхование автогражданской ответственности перекладывает на плечи страховых компаний оплату ремонта и восстановление чужих автомобилей, поврежденных в результате ДТП. При этом, конечно, надо соблюдать ряд условий. Все они прописаны в договорах и федеральных законах

Можно одновременно приобрести полисы КАСКО и ОСАГО. Разница нет, в какой компании оформлен договор. Обычно водители предпочитают оба вида страховки заключать с одной страховой компанией, так как в этом случае владельцу автомобиля даётся скидка на КАСКО в размере от 3 до 10%.

Между КАСКО и ОСАГО разница в цене существенная. Стоимость полиса ОСАГО регламентируется государством: это обязательный вид страхования. А вот на КАСКО каждая компания устанавливает свой тариф.

Вождение машиной без полиса ОСАГО читается административным правонарушением. За него водителя может оштрафовать инспектор ГИБДД. А вот за отсутствие полиса КАСКО никакой ответственности не предусмотрено. Обязательным КАСКО может стать только в том случае, если автомобиль куплен в автокредит - в этом случае банк по закону имеет право требовать оформление такого полиса и штрафовать за его отсутствие. Но все это только в рамках взаимоотношений гражданина с банком, государство в этот вопрос никак не вмешивается.

Между ОСАГО и КАСКО разница ещё и в том, что без наличия последнего полиса машину зарегистрируют в ГИБДД, а вот без обязательной страховки выполнить эту процедуру не удастся.

Каждый собственник автомобиля должен внимательно изучить все нюансы КАСКО или ОСАГО, разница между ними существенная.

Если Вам требуется консультация, Вы можете обратиться в Консультационный центр по защите прав потребителей.

На базе Консультационного центра осуществляется также оказание услуг по составлению претензий, жалоб, исковых заявлений, приведению независимых экспертиз.

Центр находится по адресу Липецкая обл., г. Липецк, ул. Октябрьская, д. 80 А. тел. +7 (4742) 74 06 00, 77-04-13, 74-06-08.