Энциклопедия потребителяКак отказаться от дополнительных услуг при заключении кредитного договора? Итоги работы консультационного центра по защите прав потребителей.На сегодняшний день самыми востребованными кредитными продуктами у граждан остаются потребительские кредиты, которые оформляются при приобретении различных товаров: автомобилей, бытовой техники (холодильники, стиральные машинки), планшетов, мобильных телефонов. В процессе потребительского кредитования банки часто навязывают клиентам дополнительные услуги. Зачастую дополнительные платные услуги навязываются кредитными организациями путем включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, при этом обосновывают это тем, что данные услуги являются обязательными и отказ от них невозможен. Либо предлагают как агенты заключить договоры с организациями, предлагающими дополнительные услуги. Наиболее распространенными являются следующие дополнительные платные услуги, навязываемые заемщику:
ПОТРЕБИТЕЛЬ ВПРАВЕ: отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме. В целях отказа от дополнительной платной услуги потребителю рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств. Если дополнительная услуга касается страхования. Отказ от услуги нужно совершить в так называемый «период охлаждения» 14-дневный срок с момента заключения договора. Это правило действует на основании указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Обращаться с заявлением об отказе от страхования необходимо непосредственно в страховую компанию, указанную в договоре (полисе, соглашении). Иногда страховые организации увеличивают срок для отказа, включая это условие в договор страхования. Это правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. К ним относятся чаще всего: Страхование жизни; Страхование от несчастных случаев и болезней; Страхование имущества; Гражданская ответственность за причинение вреда; Cтрахование транспорта (КАСКО) и ответственности владельцев транспорта; Добровольное медицинское страхование (ДМС); Страхование финансовых рисков. Возможные риски:Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования (ниже процентную ставку). Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке. ВНИМАНИЕ! Нельзя отказаться от следующих страховок:
Для дополнительных услуг, кроме страхования. ( Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-Ф3 ). Закон о потребительском кредите дополнен положениями, предусматривающими, что в тех случаях, когда при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается любая дополнительная услуга (кроме страхования), оказываемая кредитной организацией или третьим лицом, условия оказания такой услуги должны предусматривать право потребителя отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения потребителя согласия на ее оказание. В случае отказа потребителя от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги. Заявление потребителя об отказе от услуги и возврате денежных средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. ВАЖНО ЗНАТЬ! Если услуга оказывается третьим лицом и последнее не исполняет обязанность по возврату уплаченных потребителем денежных средств, потребитель вправе требовать их возврата от кредитной организации. Кредиторам запрещено заранее проставлять в документах, оформляемых при предоставлении кредита, отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг.Перечисленные изменения вступили в силу 30 декабря 2021 г. В 2021 году консультационным центром и консультационными пунктами было проведено 10021 консультация по вопросам защиты прав потребителей. Из общего количества консультаций наибольшую долю составляют консультации в отношении следующих товаров и услуг: обувь и одежда – 13,1%; мобильные телефоны – 15,7%; технически сложные товары – 18,8%. Количество подготовленных проектов претензий и исковых заявлений за 2021 год составили 62 ед. и 14 ед. соответственно. Размещенных памяток и информации для населения – 49. По заявлениям потребителей и определениям судебных органов в 2021 году было проведено 138 экспертиз. В 2021 году в Консультационный центр по ЗПП ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Липецкой области» граждане неоднократно обращались по вопросу навязанных дополнительных услуг при покупке в автосалонах автомобилей. Дополнительной услугой в каждом случае была продажа ООО «Прайм-Эксперт» технической карты «Техническая помощь на дороге». При анализе представленных потребителями документов усматривалось, что покупка автомобилей осуществлялась в каждом случае в кредит. По информации клиентов менеджеры автосалонов убеждали граждан, что кредит могут предоставить банки лишь при заключении договора о дополнительных услугах, в том числе связанных с покупкой карты. Однако, ни в договоре купли-продажи автомобиля, ни в кредитном договоре такого условия не было. После длительного оформления менеджерами в автосалоне сделки купли-продажи и кредита с банком (онлайн), в конце рабочего дня клиенту предлагали подписать оформленные документы. Времени для прочтения данных договоров у граждан практически не было. В результате граждане подписывали, не глядя договоры, где в стоимость потребительского кредита наряду со стоимостью автомобиля были включены дополнительные услуги «Техническая помощь на дороге». Их стоимость составляла от 60 тыс. рублей до 130 тыс. рублей. Договоры на дополнительные услуги заключались путем заполнения заявления о присоединении к Договору оферты, где указывался сайт, на котором размещался этот договор. Рассмотрев тщательнее документы дома, граждане практически на следующий день обращались в автосалон, пытаясь отказаться от навязанных услуг. Однако в устной форме менеджеры автосалона им заявляли, что отказаться от данных услуг практически невозможно и как показывает практика, никому еще не удавалось вернуть денежные средства. В досудебном порядке гражданами автосалону, банку, организациям, являющимся исполнителями при предоставлении услуг, получившим денежные средства направлялись письменные претензии о расторжении договоров в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей и требованием о возврате денежных средств. Однако, все организации отказались добровольно исполнить требования, сославшись на то, что не являются стороной, заключившей с потребителем договор. В защиту прав потребителей были предъявлены иски о расторжении договоров и взыскании денежных средств. В качестве ответчиков выступали ООО «Прайм-Эксперт», ООО «Гарант», ООО «Все Эвакуаторы», ООО «Комиссар». В процессе рассмотрения исков в судах был распутан узел хитросплетений для установления ответчиков. В суд ООО «Прайм-Эксперт» был представлен агентский договор стороной которого выступал в качестве агента ООО «Прайм-Эксперт», который продавал карты, а принципалом ООО «Гарант», который, по мнению агента, и должен нести по условиям договора ответственность за нарушения, связанные с продажей карт. Также при рассмотрении условий агентского договора и заявлений, которые предлагались к заполнению гражданам, усматривалось, что потребители были введены в заблуждение о сайте, на котором находился Договор оферты (неверно был указан адрес в заявлении о присоединении к Договору оферты). Данное обстоятельство не позволяло потребителю ознакомиться с условиями предоставления услуг в соответствии с договором и конкретными исполнителями договора, что в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей нарушало их права. В результате в судах были приняты следующие решения:
|
