Энциклопедия потребителя

Памятка для потребителя. Возврат просроченной задолженности кредитору. Важно знать!

Если средств не хватает, то многие проблемы решаются благодаря кредитам.Кредиты для физических лиц можно поделить на несколько основных видов: потребительские, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты.Одним из наиболее популярных считается ипотечный кредит.Самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка физическим лицом жилого помещения в кредит.

В большинстве случаев в качестве залога вступает именно та недвижимость, которая приобретается за счет кредита.Рассмотрим вопросы по погашению задолженности по ипотечным кредитам.

Увеличение числа просрочек по ипотечным кредитам объясняется, в том числе тем, что после начала пандемии COVID-19 и введения связанных с ней ограничений доходы у многих россиян сократились. Однако потеря дохода не отменяет обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жилье.

Если заемщик пропускает срок внесения ежемесячного платежа, то банк сразу начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки по условиям договора. В некоторых случаях, просрочка продолжительностью в несколько рабочих дней, а также более трех просрочек в течении одного года могут стать причиной расторжения договора. В этом случае заемщик может потерять и деньги, и жилье.

Взыскание на заложенное жилое помещение, находящееся в собственности граждан, может быть обращено только в судебном порядке, за исключением, если внесудебный порядок взыскания прямо предусмотрен договором об ипотеке или если права залогодержателя (банка) удостоверены закладной.

Банк России в своём информационном письме от 22.10.2021 № ИН-06-59/83 дал рекомендации банкам-кредиторам и МФО по реструктуризации платежей по кредитам (займам) физическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса (МСП), в т. ч. самозанятым в связи с коронавирусом и нерабочими днями в октябре-ноябре 2021 года.

ЦБ в связи с введением временных ограничений для борьбы с COVID-19 рекомендовал кредиторам идти навстречу гражданам и субъектам МСП, которые обратятся за реструктуризацией кредитов и займов в ноябре — декабре 2021 года.

Основаниям для изменения условий договоров с 1 ноября по 31 декабря 2021 года:

- заболевание заемщика COVID-19 (вкл. членов семьи);

- снижение доходов граждан и бизнеса, не позволяющее обслуживать долг.

Для этого нужно с 01.11.2021 по 31.12.2021 предоставить:

- заявление;

- документ, подтверждающий коронавирус у заемщика или живущих с ним членов семьи.

В этих случаях начислять клиенту неустойку (штраф, пени) за нарушение условий договора не должны.

Если заемщик допустил просрочку платежа по ипотеке, то ему выгодно доказать, что он допустил нарушения неумышленно. Причины могут быть разные: внезапно потерял работу, был вынужден взять на содержание недееспособного родственника. Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал банку заблаговременно.

Рекомендуем разбирать ситуацию пошагово:

1. Уведомить банк о причинах просрочки и попробовать найти решение.
2. При первой возможности компенсировать задолженность.
3. Если дело дошло до суда — подготовить доказательства того, что вы вынуждены были не выплачивать суммы вовремя, и банк был об этом своевременно уведомлен.

Чтобы заемщики не лишились квартиры или дома из-за временной потери дохода, закон разрешает им взять ипотечные каникулы.

Для этого необходимо отправить в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

- уменьшение платежей;

- приостановление платежей.

Срок каникул тоже выбирает заемщик, но не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.

Как погашать ипотеку с учетом льготного периода

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.

Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.

Можно использовать и другие варианты: например, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Продажа залоговой недвижимости

Когда недвижимость находится в залоге, вы можете в ней жить, но продать ее вы вправе только с согласия кредитора.

Чаще всего банки дают разрешение на продажу, но лишь при условии, что за счет вырученных денег долг будет полностью закрыт. В таких случаях в договоре купли-продажи прямо прописывают, что покупатель переведет нужную сумму именно банку в счет погашения кредита, а не вам как продавцу жилья.

Продавец получит только разницу между ценой продажи и остатком задолженности.

Если Вам требуется консультация, Вы можете обратиться в Консультационный центр по защите прав потребителей.

На базе Консультационного центра осуществляется также оказание услуг по составлению претензий, жалоб, исковых заявлений, приведению независимых экспертиз.

Адрес Консультационного центра: Липецкая обл., г. Липецк, ул. Октябрьская, д. 80 А. тел. +7 (4742) 74 06 00, 74-06-08, 77-04-13.

Время работы: понедельник – пятница с 08.00 до 17.00 часов, перерыв с 12.00 до 13.00 часов.