Энциклопедия потребителя

Памятка для населения. Потребительский кредит.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые.

Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке.

Выбирая тот или иной банк потребителю, прежде всего, необходимо обратить внимание на «лицо» организации (вывеску), в которой содержится информация об исполнителе (продавце), юридический адрес компании, режим работы. В информационных «уголках потребителя» должна доводиться полная и необходимая информация о всех интересующих потребителя вопросах, в т.ч.: тарифах банков, процентных ставках и т.п. (ст.8-10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г.). Соответствующая информация, предусмотренная законодательством РФ, так же доводится до сведения клиентов путем размещения информации на сайте Банков и на информационных стендах в торговых организациях - партнерах Банка.

При заключении договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, где обязательно должны быть указаны следующие требования:

• наименование кредитной организации и еѐ регистрационный номер, местонахождение кредитной организации и еѐ юридический адрес (для филиалов банка), контактные телефоны;
• срок потребительского кредита, а так же сумма и валюта в которой он выдается;
• расходы заемщика, состоящие из годовых процентов по кредиту, а так же дополнительных расходов, включая все виды платежей банку и третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам, почтовой службе), связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, начисляемые штрафные санкции, комиссии, неустойки за пропуск очередного ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения;
• порядок и периодичность начисления процентов;
• график погашения кредита, с указанием сумм, которые будут направлены на погашение процентов по кредиту;
• перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при их наличии);
• условия досрочного погашения кредита;
• цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в т.ч. при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Вся вышеуказанная информация предоставляется потребителям при заключении договоров потребительского кредитования на основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г., как непосредственно в банке, так и в иных местах заключения договора. Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ. Аннуитетный способ погашения кредита означает, что вам придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть - на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем часть суммы, которая идет на погашение основного долга (суммы кредита), увеличивается, а часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). Но платеж в итоге каждый месяц остается неизменным. В случае применения дифференцированной схемы погашения кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на возможность частичного досрочного погашения. Если такая возможность существует, нужно поинтересоваться, существует ли минимальная сумма частичного досрочного погашения, сколько она составит в денежном эквиваленте (большинство банков вводят минимальную сумму для частичного досрочного погашения). В случае частичного досрочного погашения вам выдадут новый график платежей (произойдет перерасчет задолженности, сумма ежемесячного платежа станет меньше).

Не допускается включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, например, таких как оплата комиссии за ведение ссудного счета (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Так же, не допускается навязывание дополнительных платных услуг, например страхование жизни и здоровья. Помните – страхование дело добровольное.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Частью 4 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Привлечь кредитора к административной ответственности можно в течение 1 года с момента заключения договора.

И самое главное – помните, что граждане свободны в выборе заключения договора и понуждения в данной ситуации не допускаются. Ваша личная подпись в кредитном договоре будет свидетельствовать о том, что Вы ознакомлены, согласны и полностью принимаете условия, предложенные банком. Поэтому, подойдите к вопросу о заключении кредитного договора со всей ответственностью. И если Вам что-то не понятно в условиях договора, до заключения договора попросите его копию и обратитесь к юристу для получения консультации.