Энциклопедия потребителя

Потребительский кредит. Сколько мы платим?

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Природа договора потребительского кредита предполагает, что заемщик возвратит кредитору денежную сумму большего размера, чем он получил. Переплату при этом могут составлять как проценты за пользование потребительским кредитом, так и проценты за нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга.

Проценты за пользование кредитом. Процентная ставка.

Сам факт заключения договора потребительского кредита подразумевает уплату процентов за пользование полученным кредитом. Размер платы за пользование кредитом называется процентной ставкой. Каждый договор потребительского кредита включает индивидуальные условия, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия в обязательном порядке должны содержать сумму потребительского кредита; процентную ставку в процентах годовых (при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения).

Кредитором, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о процентных ставках, о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, о размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Стоит отметить, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

При заключении договора потребительского кредита следует обратить особое внимание на полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия, и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость кредита в денежном выражении размещается справа от полной стоимости, определяемой в процентах годовых.

Ответственность за нарушение сроков возврата кредита

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов по кредитному договору влечет ответственность, которая выражается в уплате сумм санкций, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга или уплаты процентов общей продолжительностью более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита или уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По договору потребительского кредита, срок возврата которого на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), после того, как сумма начисленных процентов или мер ответственности по договору достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Кредитные каникулы

В связи с осложнением эпидемиологической обстановки в Российской Федерации были приняты меры, направленные на поддержку граждан, имеющих кредитные договоры с финансовыми учреждениями.

Заемщик – физическое лицо, заключивший до 03.04.2020 г. кредитный договор вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период).

Предоставление льготного периода возможно, если имеет место снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.

Максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:

• для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов, предусматривающих предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
• для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн. рублей.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более 6 месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению. Дата начала льготного периода по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

При этом гражданину нужно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором. По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.

Полный порядок предоставления льготного периода описан в ст. 6 Федерального закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Надзор за соблюдением кредитными организациями осуществляет Банк России. Отделение Банка России по Липецкой области располагается по адресу 398000, г. Липецк, пл. Плеханова, 4.

Если Вам требуется консультация, связанная, в том числе, с договором потребительского кредита (займа), Вы можете обратиться в Консультационный центр по защите прав потребителей.

На базе Консультационного центра осуществляется также оказание услуг по составлению претензий, жалоб, исковых заявлений, приведению независимых экспертиз. Центр располагается по адресу Липецкая обл., г. Липецк, ул. Октябрьская, д. 80 А. тел. +7 (4742) 74 06 00.